Durante mucho tiempo, las personas de la tercera edad que necesitaban tomar dinero prestado para determinadas multas, podían acceder a los créditos que ofrecía Anses, pero una vez que estos dejaron de otorgarse, fueron los bancos públicos los que de alguna manera tomaron la posta.
Es en este escenario que en la actualidad, los principales bancos públicos del país ofrecen a los jubilados y pensionados que cobran sus haberes en cada uno de ellos líneas especiales de préstamos personales, por lo general de libre destino, por montos que pueden llegar, según la entidad, a los $50 millonesque se devuelven en hasta 72 cuotas iguales y consecutivas, dependiendo de la capacidad de pago del cliente potencial y su calidad crediticia.
Qué ofrece el Banco Nación
El Banco de la Nación Argentina (BNA) ofrece una línea de préstamos personales dirigidos a jubilados y pensionados que perciben sus haberes a través de esa entidad. Esta opción —con trámite digital, destino libre del dinero y hasta 72 meses de plazo— es sumamente competitiva si se la mide con respecto a productos similares de otras entidades del sistema financiero argentino, tanto públicas como privadas.
La línea de préstamos para jubilados del BNA permite acceder a montos de hasta $50.000.000 para quienes reciban sus haberes en el banco, con cuotas fijas mensuales y descuentos automáticos desde la cuenta. Las principales características del préstamo son las siguientes:
- Monto máximo: hasta $50.000.000
- Plazo: hasta 72 meses (36 con descuento; el resto con débito en cuenta)
- Tasa nominal anual: 45%
- Costo financiero total: entre el 54% y el 70% anual, según plazo y modalidad.
Un tema importante es que el porcentaje de la cuota se calcula de forma que no supere aproximadamente el 35% del haber neto mensual, lo que facilita la aprobación y evita el sobreendeudamiento.
Según informa el propio banco, quien solicita un préstamo de $2.000.000 a 36 meses de plazo estará abonando una cuota del orden de los $118.000 y deberá justificar ingresos del orden de los $337.000. A partir de las características del préstamo, pues calcularse que para un millón de pesos, se pagarían unos $71.500 en 24 meses, $54.000 a 48 meses, $50.000 a 60 meses y $49.500 si se elige el plazo más largo de 6 años.
La línea del Banco Provincia
En forma paralela con la línea del Banco Nación, otras entidades públicas también presentan planes para la tercera edad. Así por ejemplo, el Banco Provincia cuenta con préstamos personales para jubilados del Instituto de Previsión Social (IPS), como así también de Anses, que cobran sus haberes en esa entidad, con características parecidas en monto y plazo, pero con un costo financiero más alto que el Nación:
- Monto máximo: hasta $20.000.000
- Plazo: hasta 72 meses
- ENT: 79%
En este caso, para un préstamo de un millón de pesos, se estará abonando en 24 cuotas $84.000, a 36 cuotas serán $73.200, a 48 cuotas otras $69.100, a 60 meses $67.300 y finalmente a 72 meses, el monto mensual será de $66.500.
Qué ofrece el Banco Ciudad
En igual sentido, el Banco Ciudad de Buenos Aires también incluye en sus préstamos personales para jubilados dentro de su “Plan Sueldo/Jubilados y Pensionados” líneas con plazos de hasta 72 meses y tasas competitivas dentro de su oferta de crédito al consumo.
El monto máximo que puede solicitarse es de $40.000.000con un plazo máximo de 72 meses. En lo que hace a la tasa de interés, esta es del 85% anual. De esta manera, por un monto de un millón de pesos, para un plazo de 24 meses, la cuota es de 103.700 pesos, a 36 meses es de $93.290, a 48 de $89.460, a 60 meses baja a $87.890 y en el caso de los 72 meses, ronda los $87.200.
En este caso, el banco permite aplicar directamente desde home banking y deja disponible una línea con condiciones que, por lo general, se ubican entre los productos de bancos públicos y privados tradicionales.
En definitiva, cada una de estas entidades focaliza sus líneas de préstamos personales en aquellos jubilados que cobran sus haberes en estas entidades, con una combinación de tasas más bajas que para la cartera general y myy por debajo de los bancos privados, plazos largos (hasta 72 meses) y cuotas que pueden ajustarse al límite prudente de afectación del ingreso.
La correcta elección del plazo.
Un aspecto que no siempre es tenido en cuenta es que en la medida que se alarga el plazo del préstamo, las cuotas no bajan en la misma proporción. Es más, la diferencia en menos que se abona por extender el número de cuotas no se justifica e incide negativamente en el monto total a devolver.
Otras cuestiones a considerar pasan a ser en líneas generales, que las mejores tasas y plazos las ofrecen los bancos públicos, pero se refieren a quienes cobran su jubilación en cada una de estas entidades.
En lo que hace a la relación cuota-ingreso, la clave es que la cuota no supere un porcentaje manejable del ingreso previsional y por el lado de la modalidad de pago, los descuentos automáticos (e@descuento o débito directo) suelen facilitar la aprobación y reducir los riesgos.
