En medio del salto de la morosidad de familias y empresas, el Banco Central presentó finalmente un instrumento para que tanto bancos como fintech puedan garantizarse el cobro de las cuotas de un crédito vía transferencia inmediata.Se trata de un viejo reclamo entre las empresas del sector, que vieron en los últimos meses crecer fuerte el ratio de préstamos que no pueden cobrarse.
El nuevo instrumento, Cobro con Transferencia (CCT), permitirá que tanto bancos como Proveedores No Financieros de Crédito (PFNC), empresas del sector no bancario entre los que se cuentan grandes jugadores como Mercado Pago, como bancos, puedan debitar de la cuenta de los clientes la cuota pendiente de un préstamo. El organismo aclaró que más adelante se ampliará este caso de uso a otros cobros recurrentes, como el pago de servicios.
Tal como había anticipado Clarín se trata de una promesa que el Banco Central les hizo a las empresas del sector fintech desde antes de fin de año. Las empresas no bancarias que ofrecen préstamos vieron en los últimos meses un empeoramiento de su cartera: el 22% de lo que prestan no lo pueden cobrar, ya que el endeudamiento de las familias se ha disparado acompañado por la caída del poder de compra del salario.
Esta herramienta, que parece la versión 3.0 del Debin que el organismo ya había creado para pagos recurrenteshabía sido confirmada en noviembre último por Pedro Ichauspe, el director del BCRA que lleva adelante los temas de medios de pago. Ahora, el organismo les da a los bancos y las billeteras un plazo de seis meses para actualizar sus sistemas y permitir que el cobro inmediato de los préstamos pueda funcionar de forma “interoperable”.
En la práctica, resulta una especie de “premio consuelo” para las billeteras virtuales, que fueron las principales perdedoras en la pulsada por el pago de salarios durante el debate de la Reforma Laboral. Según aclaró el organismo en un comunicado, el nuevo servicio deberá estar disponible para el 31 de agosto de este año.
“El CCT es una nueva modalidad de transferencias inmediatas que busca ofrecer una solución moderna y superadora, con un enfoque riguroso en la prevención del fraude“, destacó la comunicación oficial. Al mismo tiempo, se detalló que para el diseño de esta nueva herramienta se usaron modelos de otros países, como puede ser el caso de PIX en Brasil, AutoPay en la India y PayTo en Australia.
El punto quizás más importante de esta nueva herramienta, además de las cuestiones de seguridad que destacó el organismo, es que el tomador de ese préstamo deberá dar un consentimiento previo a la entidad que le presta para autorizarla a debitar el dinero de su cuenta. Las cuotas deberán ser fijas e iguales durante la duración del préstamo y la Central impone que las mismas no deben superar el 30% de los ingresos de la persona, “para evitar el sobre endeudamiento”.
Al mismo tiempo, el Central marcó que las entidades que proveen del crédito deberá notificarle a sus clientes un día antes de debitar el monto de su cuenta que se realizará la operación. Los prestamistas están autorizados a hacer hasta tres movimientos para cobrar de esta manera: un intento inicial y hasta dos reintentos (a las 48 y 96 horas), evitando prácticas abusivas. Los clientes pueden dar de baja el consentimiento inicial en cualquier momento y esto se hará efectiva de forma inmediata.
“El nuevo sistema introduce la figura del aceptador de CCT, que será el único autorizado para ofrecer este novedoso mecanismo de cobro, fomentando la competencia entre actores y asegurando la interoperabilidad entre los esquemas de transferencias inmediatas”, detalló el Central. Esto abre una ventana de negocio para jugadores como Red Link o Prisma, que podrán cobrar comisiones por operaciones estas con un piso del 0.6%
