Há algunos años, um conhecido me contou que pagava havia mais de una década um dos melhores planos de saúde disponíveis. Usava pouco. Uma consulta aquí, um exame ali. Nada que justifique el valor mensal que saía da conta. Até que, em uma viagem de trabalho, precisou de atendimento fora do país. Descobriu naquele momento algo que nunca havia havia considerado: ele tinha Assistência médica, mas não tinha proteção.
Estamos acostumados a tratar saúde como un servicio cotidiano. Algo similar a la academia o a una persona assinatura mensal —paga-se por disponibilidade de uso frecuente y para usar siempre que sea necesario. Essa lógica en sentido por décadas, cuando la mayor parte de los gastos médicos era previsível, básica y relativamente accesible.
O problema es que una medicina mudou.
Hoje, financieramente, o risco não está na consulta de rotina nem no check-up anual. El riesgo no es un evento de alta gravedad que no ocurra con frecuencia: una internación prolongada, un tratamiento complejo, una cirugía altamente especializada o una doença grave cujo custo ultrapassa qualquer planejamento doméstico seja por remédios ou tratamientos ambulatorios. A preocupação com saude deixou de ser apenas frecuencia; passou a ser impacto.
Esto revela una diferencia importante. oh plano de salud tradicional foi estructurado para tornar pequenas despesas previsíveis. Ele transforma gastos eventuales en una mensalidade alta, pero estável, pois você paga por una frecuencia de uso que de fato não é utilizado y por algunos eventos. Em troca, quase elimina o desembolso no dia a dia. Falo quase, pois, no geral, muitos não utilizam o doctor do plano e acabam pagando ainda mais por consultas não reembolsadas por completo.
O que raramente percibimos é o preço dessa falsa tranquilidad. Ao longo dos anos, muitas pessoas acabam pagando por un nivel de utilización que nunca acontece. No porque a cobertura seja desnecessária, sino porque financiamos a possibilidade de uso constante —consultas sucesivas y exámenes recorrentes— que una rotina real difícilmente exige.
La lógica del seguro de salud internacional es otra. Ele parte do princípio de que despesas menores podem ser absorvidas no orçamento, enquanto ciertos acontecimentos simplemente não podem. Ao admitir uma franquia, reduz-se o custo fixo e concentra-se a proteção no que realmente ameaça o patrimônio.
Assim, a decisão deixa de ser apenas médica y passa a ser financieraira: pagar todos los meses para eliminar pequeños desembolsos ou aceitá-los quando surjan para estar protegidos contra o evento extremo y potencialmente devastador del patrimonio. Não se trata de qual solução é melhor, mas de qual risco escolhemos transferir.
Séneca escribe que “sofremos mais na imaginação do que na realidade”. Em finanças pessoais ocorre algo semelhante: não superestimamos o custo das pequenas despesas; subestimamos el impacto de dos grandes acontecimentos.
Esta percepción del seguro internacional gana importancia en un mundo no cualificado para la vida profesional y personas de ejecutivos extrapolados a los límites del país. Reuniones, proyectos, congresos, viajes y períodos fora do país passaram a fazer parte da rotina de muitos profissionais. O risco médico, porém, não respeita geografia nem momento. Ele continúa existiendo independientemente de onde a pessoa esteja.
Los planos nacionales funcionan dentro del territorio nacional. Para ello, la cobertura normalmente es limitada. Surge então uma situação curiosa: estamos preparados para pequeñas intercorrências do cotidiano, pero no necesariamente para un evento grave en un local inesperado, justamente quando a escolha do hospital ou da equipe pode fazer diferença.
No fundo, a discusión deixou de ser apenas asistencia médica básica y pasar a ser planeamiento financiero. Pequeñas despesas afetam o fluxo de caixa. Grandes eventos afectan el patrimonio de toda la familia.
Consultas e exames cabem no orçamento. Uma internação complexa ou fora do país, não. Talvez por isso proteção não seja aquilo que mais usamos ao longo do ano, mas aquilo de que mais precisamos quando não temos alternativa.
Miguel viriato mi asesor de inversiones y el socio fundador de Casa do Investidor.
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