Después de más de un año de su puesta en marcha, el gobierno se ha visto obligado a ampliar el plazo de concesión de los avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO) que buscan facilitar que jóvenes y familias con menores a cargo … podrán acceder a hipotecas de hasta el 100% del valor de la vivienda. La ayuda pública terminaba el 31 de diciembre pero el Ministerio de Vivienda y el ICO acordaron a finales de año extenderla hasta el término de 2027, según fuentes oficiales.
Dos años más de avales hipotecarios con el objetivo de que puedan llegar a más público del que han alcanzado hasta ahora. «Desde la apertura de la línea hasta el 30 de noviembre de 2025 se han avalado 9.125 operaciones de financiación. Por tipología del cliente, 6.542 operaciones corresponden a jóvenes menores de 35 años y 2.583 a familias con menores a cargo», recoge el último informe de seguimiento de la línea de avales. En total se han otorgado garantías públicas por 221,1 millones de euros que han permitido la concesión por parte de los bancos de un volumen de financiación de 1.167 millones de euros.
Estas cantidades están muy por debajo del objetivo del Gobierno. Inicialmente, el Ejecutivo dio a conocer que la meta era poder avalar 50.000 operaciones; para ello dotó la línea con 2.500 millones de euros en total. Así las cosas, solo se han firmado un 18,25% de las operaciones esperadas y un 8,85% del dinero que se había destinado.
Lo cierto es que los avales no han tenido la acogida esperada. Sí que existe demanda por parte de jóvenes y familias con menores a su cargo, pero las condiciones y cómo están formuladas estas garantías públicas hacen que su despliegue se haya convertido más bien en un fiasco. Y por falta de previsión o tiempo para prepararlo no ha sido porque, en realidad, el Gobierno tardó varios trimestres en ponerlo en marcha.
50.000
operaciones
Este es el número de operaciones que esperaba alcanzar el Gobierno con los avales.
Fue en mayo de 2023 cuando el Ejecutivo anunció la aprobación de avales públicos para hipotecas. Pero no fue hasta alrededor de un año después cuando el Ejecutivo sacó adelante el preceptivo convenio con el ICO y todas las condiciones. Después de ello, hubo que esperar a después del verano de 2024 para que los avales empezaran a funcionar en las entidades financieras.
Lo estricto de las condiciones para acceder al aval y las dificultades de los bancos para la coordinación con el ICO, según fuentes financieras, han provocado que haya muy pocas operaciones que hayan podido disfrutar de la garantía pública. Fuentes del sector dicen que deben flexibilizarse las condiciones para que los avales puedan llegar a más gente y que la respuesta del ICO sea mucho más ágil en las autorizaciones.
Como publicó ABC, el Ministerio de Vivienda y el ICO tenían la intención en octubre de prorrogar la medida a 2027 y reformular las condiciones para facilitar su concesión, según dijeron fuentes oficiales. De momento solo han cumplido con la primera parte y la prórroga de la medida se ha llevado a cabo sin cambiar un ápice las condiciones que han provocado su pinchazo.
Desde el ICO señalan que todavía están trabajando en cómo reformular los avales para que su despliegue alcance a más gente. Son una incógnita los elementos que tocarán del convenio firmado, mientras que los bancos ya se han ocupado en los últimos meses de transmitirle al Gobierno los problemas.
Lo estricto de las condiciones para acceder al aval y las dificultades de los bancos para la coordinación con el ICO están detrás del pinchazo.
Más allá de las condiciones en sí, en el sector financiero son conscientes de que los avales para jóvenes no son muy conocidos entre el público y eso supone ya de por sí una barrera de entrada. A todo ello se una que en los bancos hay la sensación de que los programas que han habilitado por su cuenta las comunidades autónomas como Madrid o Andalucía tienen mucho mejor funcionamiento que el del Gobierno.
Condiciones de los avales
El objetivo de estas garantías públicas es «facilitar el acceso a su primera vivienda a los jóvenes ya las familias con menores a su carga que, contando con solvencia financiera, aún no han generado capacidad de ahorro suficiente para su compra». Habitualmente, los bancos solo dan hipotecas por hasta el 80% del valor del piso, con lo que el usuario debe aportar de ahorros el 20% restante más otro 10% que se suele calcular para gastos e impuestos. Con este aval, que abarca los primeros diez años del crédito hipotecario, el Gobierno facilita que las entidades financieras puedan conceder préstamos de hasta el 100% a personas que tienen elevados ingresos pero no ahorros.
Con estos avales, los jóvenes pueden acceder a hipotecas por hasta el 100% del valor de la vivienda ya que habitualmente los bancos solo financian hasta el 80%.
A las garantías públicas pueden optar «los jóvenes que no superen los 35 años (ninguno de los compradores puede haber cumplido 36 años en el momento de la firma del préstamo) y familias con menores a su carga (en este caso no hay límite de edad) que adquieran su primera vivienda habitual», pero no son las únicas condiciones.
El adquirente (o los adquirentes, con un máximo de dos personas) tendrá que ser residente legal en España en los dos años anteriores a la solicitud, destinar la casa a vivienda habitual, no podrá tener otra vivienda con anterioridad y no podrá tener previamente más de 100.000 euros de patrimonio. Asimismo, el precio máximo de compra de la vivienda para poder disfrutar del aval está tasado en cada comunidad autónoma y se establecen requisitos de alquiler: «Los ingresos del joven adquirente no podrán ser superiores a 4,5 veces el Iprem (37.800 euros brutos anuales)».
