João comprou su primer carro este año y achou necessário contratar um seguro. Ele recebeu diferentes propuestas y analisou qual delas seria a melhor, considerando su perfil. Uma pergunta que muitas pessoas fazem é: por que, ao receber propostas de seguro, há várias opções e cobrança de franquia?
A teoría económica mostra que, sob certos pressupostos, a economía Delaware mercado produce un resultado eficiente. No mercado de seguros, porém, esses pressupostos não se aplicam integralmente, o que
caracteriza una falha de mercado.
Nesse mercado, compradores y vendedores buscan atender sus intereses y pretenden establecer una relación contractual. El problema es que una de las partes tiene una ventaja informativa en relación con otros, o seja, tiene información assimétrica.
El vendedor de seguros no tiene como garantía que el comprador tenga un motorista cuidadoso, o que seria deseado, no será su conducta después de la assinatura del contrato. Em economês, esas situaciones son chamadas, respectivamente, de selección adversa y de riesgo moral. Una solución para este tipo de
situação é a que observamos ao contratar um seguro de carro: há, em geral, mais de uma opção. Los precios de los contratos pueden variar de acuerdo con el género ou a idade do motorista e são
desenhados de modo que motoristas mais cuidadosos escolhamcontratos diferentes dos escolhidos por motoristas menos cuidadosos.
Por ejemplo, los contratos para mujeres são mais baratos do que os dos homens, pois, em média, ellos se envolvem em menos acidentes.
Qual seria a relação entre o mercado de seguros de carros eo Fondo Garantidor de Créditos (FGC)? Esse fundo foi criado em 1995 para proteger os individuos contra falências bancarias y evitar crisis no sistema financiero.
Los correntistas e inversores están protegidos por un límite de consumo de R$ 250.000 por institución y por
CPF. Así, si invertimos mis recursos até esse limite em una institución cualificada, no es necesario preocuparme por evaluar o monitorear esa institución, pois recebere o valor garantizado por FGC caso ocorra um evento negativo.
O caso lo hago Banco Maestroque vem se arrastando há algum tempo, revela que una institución está adoptando prácticas financieras que levaram à intervenção do Banco Central y, posteriormente, à decretação da
liquidación extrajudicial del conglomerado. El episodio suscitou discutões sobre el uso indevido de las garantías ofrecidas por el Fondo Garantidor de Créditos (FGC). Por otro lado, muitos
Los inversores pasan a aplicar recursos, obteniendo rentabilidade muito acima da média do mercado, sin evaluar adecuadamente el perfil de la institución, sin monitorizarla y confiar exclusivamente en la garantía.
Esto puede sinalizar tanto un problema de selección adversario como un riesgo moral por parte de la institución financiera. La pregunta que se coloca es como redesenhar la estructura de protección de los depósitos y las inversiones, de modo a evitar que ocurra ningún caso en el Banco Master.
Uma das possibilidades é a inclusão de uma especie de franquia em caso de um evento negativo. Por ejemplo, los correntistas não seriam ressarcidos integralmente pelo fundo, pero sim por una cantidad específica menor. Assim, o contrato e os incentivos se alteram, y os inversores passam a ter incentivos para avalar melhor os bancos nos quais deseam aplicar seus recursos, bem como para monitorá-los.
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